小心你的信用卡
——中美银行业有关信用卡的法律规范比较研究

刘春 北京市方元律师事务所


为迎接2008年奥运会，北京市正在倡导银行卡刷卡无障碍的活动。各商业银行开始了银行卡业务的比拼，如果发卡数量大，每年不算ATM机节省的成本，仅年费收入一项，银行就可以有不少的进帐。刷卡抽奖活动更刺激了消费者使用银行卡的热情。银行作为经营企业，追求利益和利润无可厚非。然而，作为法律专业人士，通过对国外银行业的了解，我认为，在中国刷卡无障碍，不仅有POS机不足的硬件障碍，更重要的是要填补不利于消费者权益保护的法律空白，清除银行卡的法律障碍。比较美国和中国信用卡的发展现状和法律环境，有助于我们认识并解决这个问题。
一、美国银行卡的发展和相关法律介绍
在美国，信用卡（credit card）、借计卡(debit card)等银行卡已经取代个人支票而成为主要的个人支付手段。不论是大型超市还是街边象seven-eleven这样的小杂货铺，都有POS机，接受VISA 或MASTER等标志的世界各国银行发行的信用卡。到加油站加油、学生交给学校的学费、买书等等，几乎所有的消费都可以用卡来付帐。信用卡在美国之所以如此普及，不仅有银行在硬件方面大量的投入、持卡人享有在一定期限内享受免息的贷款优惠，商户与银行的配合等等经济因素，而且也有联邦法律对持卡人的保护。法律规定消费者对信用卡丢失后未经授权的消费最多只承担50美元的责任；法律严格限制银行收取信用卡年费的比例以及向超过免息期还款的消费者征收罚款的比例等等，各种法律规定充分保护消费者的利益。可以说，法律为持卡消费提供了充分的保障。
1、信用卡的发卡人对信用卡是否经授权使用负举证责任。
美国国会通过的《消费者信用保护法》（Consumer Credit
Protection Act）规定，信用卡的发卡人对信用卡是否经授权使用负举证责任。发卡人应该采取措施识别信用卡的使用人是经过授权的。如果信用卡的使用未经授权，发卡人仍然有义务证明未经授权使用信用卡的行为必须符合法律规定的其他条件。
2、消费者对信用卡丢失后未经授权的消费最多承担50美元的
责任。
《诚信贷款法》（Truth in Lending Act）规定消费者或持卡人对未经授权的消费最多承担50美元的责任。1976年，第一联邦城市银行诉莫拉克案件（First National City Bank v. Mullarkey）就是一个著名的判例。原告要求被告支付信用卡上迟延支付的本金、利息和案件的律师费，但被告辩称有六笔发生在1973年12月16日总额为498.63美元的支出不是被告支出的，并且，被告证明他在1974年1月23日向发卡银行报告过信用卡丢失了。因此，法院根据联邦法、州法律和判例，判决被告对这498.63美元未经授权的支出只承担50美元的责任。
法律做出这种规定的基础是相信绝大多数的消费者或持卡人是诚实的，不讲信用的持卡人只是少数。法律同时认为发卡银行在发行信用卡之前就应该意识到信用卡的风险，银行有义务在发卡之前对消费者的信用情况进行调查，信用卡应该发给讲信用的人。
3、规定信用卡的年费、会员费、延期付款支付的费用等属于利息，要符合有关利息限制的规定。
早在1873年，美国最高法院就通过布朗诉海特斯一案（Brown v. Hiatts），对利息下了定义：“利息是法律允许的或当事人约定的一种赔偿，用于延期还款的赔偿或由于拖延还款造成的损失”。1897年美国最高法院又通过霍尼威尔诉南方建筑贷款协会一案（Hollowell v.southern Building & Loan Assn.），重申了银行向借款人收取的任何超过法定利息比率的费用，无论称之为罚款、费用、应付款或利息，事实上都是利息和高利贷。1996年2月，美国联邦货币管理局对利息一词做了明确规定：利息包括因延期付款给付债权人或未来的债权人的任何赔偿，……包括信用卡的年费、会员费、延期付款支付的费用等等。同年，美国最高法院在斯米利诉花旗银行案件（Smiley v.Citibank(South Dakota,N.A.)）中，认为联邦货币管理局对利息的解释是合理的。
如果银行收取的信用卡年费或延期还款的罚金超过法律规定的限额，如果银行故意而为，则其约定收取的利息将被作为罚款被收缴，并且消费者有权拒绝支付，已经支付的将依法获得约定利息两倍的赔偿。
二、中国银行卡规范的现状
目前，调整中国银行卡业务的主要规范性文件是中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》。根据《银行卡业务管理办法》，银行卡分为信用卡和借记卡两大类。其中，信用卡按是否向发卡银行交存备用金又分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。
实践中，各商业银行发行的可以透支的信用卡多以持卡人预先在银行开立一定数额的保证金账号为条件，银行之间竞争的主要是保证金、年费以及取现手续费等等，因此说，现在中国没有完全意义的信用卡。
中国银行卡的特点之一是：由持卡人自行承担未经授权的支出的责任。现有的各商业银行发行的各种银行卡，将持卡的风险完全推给消费者。《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款规定发卡银行的“义务”是向持卡人提供挂失服务，但是，就在这个关于发卡银行的“义务”的条款中，中国人民银行授予了发卡银行可以在章程或协议中自行与持卡人约定发卡银行与持卡人之间的挂失责任的承担的权利。这样，作为金融管理部门的中国人民银行，让渡了保护消费者利益的权力。因而，所有的商业银行都在各自发行的银行卡章程中规定挂失的风险由持卡人承担。如中国银行《长城人民币信用卡章程》规定“长城卡如遇丢失或被盗窃，持卡人应持本人身份证或其他有效证明，立即到附近的中国银行分支行办理书面挂失手续，并按规定交付挂失手续费。挂失之前及挂失次日24小时内，所造成的挂失卡风险损失仍由持卡人承担。”中国工商银行《牡丹国际信用卡章程》中规定“凡书面挂失前及发卡机构受理书面挂失起至次日24时（含）内的经济损失由持卡人承担”。交通银行《太平洋信用卡章程》规定“在发卡机构受理挂失前及受理挂失的次日24点(含)以前,所发生的各项支出和造成的经济损失均由持卡人承担。”……挂失之前的经济损失由持卡人自行承担成了中国银行业的惯例。
中国银行卡的第二个特点是：中国人民银行支持银行向透支的持卡人收取高额利息。《银行卡业务管理办法》规定，“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。” 这里透支利息是按照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算，并随着中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准的调整而调整。根据最高人民法院的司法解释，信用卡的透支利息含有惩罚性质。
《中华人民共和国商业银行法》第四十二条规定“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。…… 借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。”因此，信用卡善意透支行为因应分三个阶段：免息期-计收贷款利息期-计收逾期贷款利息期。透支行为的性质应属于持卡人向银行借款，因此，透支利率应按照同期银行个人贷款的利息计算。银行应规定透支的还款期限，超过规定的透支的还款期限仍不还款，才适用逾期贷款利息亦即罚息。
第三个特点是，中国人民银行并没有对银行在信用卡业务上的各项收费都制定统一的收费标准，而且对很多收费没有任何限制。中国人民银行规定发卡银行向持卡人收取统一标准的费用包括：①滞纳金和超限费（发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费）、②透支利息、③ATM机跨行取款的费用（持卡人在其领卡城市之内取款，每笔收费不得超过2元人民币；持卡人在其领卡城市以外取款，每笔收费不得低于8元人民币。）中国人民银行没有作出统一收费标准并没有限制性规定的收费项目有：①银行卡的工本费、②挂失费、③年费、④境外取现费等等。如一张信用卡的工本费，有的银行是3元，有的是5元，有的是50元；信用卡的年费，有的是每年100元，有的是200元，有的是300元，有的规定按年交，有的必须一次交两年的；境外取现费，有的银行每笔收取现金额的4%，有的收1%，有的银行不论金额，每笔交易只收3美元。
三、完善有关法律制度的必要性
1、加强法律的公平性，保护消费者利益
过去，中国银行业是国有企业，银行的利益就是国家的利益，银行的损失就是国有资产的损失。因此，政府在制定法律规范时主要考虑如何保护银行的利益。这正如马克思主义法学一针见血指出的那样，法律是统治阶级意志的体现，是为了保护有利于统治阶级的利益。然而，随着银行业的改革开放，银行业投资主体逐渐多元化，民间银行、外国银行不断增多。按照WTO的要求，外资银行最终将享受国民待遇。如果银行业的法律规范不从保护银行业的重心转向保护社会公共利益、保护消费者的利益，那么，中国的消费者将处于最悲惨的境地：受国有资本、民间资本和外国资本三座大山的压迫！
2、提高中国银行业的国际竞争力
随着中国银行业逐步对外开放，中国银行业与外国银行之间的竞争，不仅局限在中国境内，也不仅局限在人民币业务。随着国际交往的增多，越来越多的国人有机会出境，为了避免携带现金的风险和避免外汇现金随身携带的数额限制，出国人员办理国际信用卡的会越来越多。但是，当国人走出国门，了解了世界以后，中国人转而申办外国银行卡的也会增多。因为，中国银行业如果不改变对消费者不利的规定，那么其在外汇业务方面的竞争力肯定不敌外国银行。如果中国人都知道美国银行业的规定如此倾向于保护消费者利益，那么申请美国信用卡的中国人肯定会增多。并且随着互联网的普及，不出国门也能办理外国的信用卡，所以准备出国的中国人，可以在国内申请外国信用卡，到了国外就取卡，免去了申请中国信用卡的麻烦。因此，中国银行业如不注意保护消费者的利益，最终将不利于中国银行业自身。
四、结论
国家金融管理部门应该借鉴国外的经验，更多地从维护社会公共利益和保护消费者的角度出发，制定有关法律或规定，不能只做行业利益的保护者，不能以牺牲消费者的利益为代价推动银行业的发展。在银行卡的章程和国家法律不完善的情况下，消费者对此不能一时冲动，一定要慎重，因为消费者没有义务推动银行业的发展，而应该真正享受银行的服务。
（2003年3月）

版权所有，引用请注明作者和出处

作者：刘春
中国政法大学法学硕士，美国芝加哥肯特法学院LL.M.
北京市方元律师事务所律师，合伙人
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邮编：100032


广东省阳江市人民政府


关于印发《阳江市实施〈中华人民共和国人民防空法〉细则》的通知（阳府〔2005〕96号）



各县（市、区）人民政府，市府直属各单位：
《阳江市实施〈中华人民共和国人民防空法〉细则》（下称《细则》）业经市政府四届十次常务会议通过，现印发给你们，请认真贯彻执行。


阳江市人民政府
　　　　二○○五年七月十八日



阳江市实施《中华人民共和国人民防空法》细则

第一条
为加强城市人民防空建设，保障人民防空设施的安全，推动人民防空事业的发展，根据《中华人民共和国人民防空法》、《广东省实施〈中华人民共和国人民防空法〉办法》等法律、法规、规章以及国家和省的其他有关规定，结合我市实际，制定本细则。
第二条
县以上人民政府的人民防空主管部门负责本行政区域《中华人民共和国人民防空法》、《广东省实施〈中华人民共和国人民防空法〉办法》和本细则的组织实施和检查监督。
第三条
县以上各级人民政府和同级军事机关应当加强对本行政区域人民防空工作的领导,落实人民防空的各项工作,将人民防空建设纳入国民经济和社会发展计划,使人民防空建设与经济发展相协调,与城市建设相结合,统筹规划、同步建设、协调发展。
第四条 县以上人民政府的计划、建设、规划、国土、公用事业、财政、通信、供电、广播电视、教育等有关部门在各自的职责范围内负责有关的人民防空工作。
第五条 人民防空经费由国家和社会共同负担。
县以上人民政府负担的人民防空经费,应列入同级财政统筹安排,并根据人民防空的需要和国民经济的发展水平相应增加。
第六条 县以上人民政府的人民防空主管部门应当严格执
行《人民防空财务管理规定》和《人民防空会计制度》，加强人
民防空建设资金的管理，依法执收、及时缴存；财政部门应当保
证其专款专用，及时按计划拨付。
财政、审计、物价部门应当加强对本级人民防空经费的监督、检查，确保人民防空经费用于人民防空建设。
第七条 人民防空指挥工程、公用的人员掩蔽工程和疏散干道工程等的建设经费，主要由本级人民政府统筹安排，并由人民防空主管部门负责组织修建。
第八条
县以上人民政府应当根据人民防空的需要，按照平战结合、专业对口和便于领导、便于指挥的原则，组织有关部门组建战时担负抢险抢修、医疗救护、消防、治安、通信、防化、运输等人民防空专业队伍，其人民防空专业工程由有关部门按照人民防空工程建设规划组织建设，建设经费由有关部门列入基本建设计划统一安排解决。
第九条 单位的人员与物资掩蔽工程，由单位自筹资金或结合本单位基本建设计划，按照城市建设规划、人民防空工程建设规划自行修建防空地下室。
第十条
各级人民防空主管部门应根据训练大纲和训练计划，组织有关部门安排人民防空队伍的训练。训练所需的装备、器材、经费由人民防空专业队伍的组建单位负责，特殊性的装备、专业器材由人民防空主管部门提供。
第十一条
县以上人民政府的人民防空主管部门应结合市区人口密度，按照地面和地下规划以及使用功能的要求，编制具体详细的人民防空工程建设规划，报本级人民政府批准实施，并纳入城市总体规划。
规划基础设施建设、公共建筑重点工程建设、公园、停车场建设以及地下过街道、地下停车场等工程建设，都应当兼顾人民
防空需要。城市旧区改造、新区建设和各类经济、技术开发区建设，也应当按照人民防空要求修建防护设施。
人民防空主管部门应依法对城市和经济目标的人民防空建设进行监督检查，被检查单位必须如实提供情况和必要资料。
第十二条
县以上人民政府的国土、建设、规划、房管等有关部门应根据城市人民防空工程建设规划要求，保障人民防空指挥工程、公共人民防空工程和与其配套的进出道路、孔口、出入口及其口部伪装房等设施所需的地面用地,对已建人民防空工程应配合人民防空主管部门界定和确认其口部、进出口道路的用地范围，口部管理、伪装房用地不少于30平方米，进出口通道不少于5米宽，在人民防空工程口部附近修建的其他建筑物应留出不少于该建筑物倒塌半径的安全距离，保证进出洞口交通顺畅。
第十三条
城市规划区内民用建筑防空地下室的建设、管理和使用，按《阳江市区结合民用建筑修建防空地下室管理规定》执行。建设单位或个人在报建民用建筑项目时，须按防空地下室报建程序要求到人民防空主管部门办理修建防空地下室的报建手续或缴纳易地建设费，并凭人民防空主管部门出具的报建凭证到有关部门办理报建手续。凡未经人民防空主管部门审核批准或未接规定缴纳防空地下室易地建设费的民用建筑项目，规划、建设部门不得发给建设工程规划许可证和施工许可证。
第十四条 各级人民政府物价、财政、审计主管部门应当
加强对防空地下室易地建设费的监督检查，对擅自扩大收费范围、提高费用标准、改变收费资金用途等违反有关收费管理规定
的，应当依法查处。
第十五条 人民防空工程(含防空地下室，下同)的建设，必须遵守下列规定：
（一）建筑项目的设计任务书，应包括如下内容：
1、人民防空工程的建筑面积，造价；
2、战时用途和防护等级；
3、平时用途和效益预测。
（二）人民防空工程建设必须通过招标投标，选择优秀的施工单位承建。
（三）人民防空工程的防护设备必须采用符合国家标准的产品。
（四）人民防空主管部门应当加强对人民防空工程建设的管理，对防空地下室的主体结构、口部、防护设施等关键部位，应当指派人员参加检查和局部验收，并参加防空地下室竣工验收。人民防空工程经验收不合格的，必须按国家规定的防护标准和质量标准进行补救。
第十六条 人民防空主管部门对人民防空工程的维护管理进行监督检查。
公用的人民防空工程的维护管理由人民防空主管部门负责。
有关单位应当按照国家规定对已经修建或者使用的人民防空工程进行维护管理，使其保持良好使用状态。
第十七条
任何组织或者个人不得进行影响人民防空工程使用或者降低人民防空工程防护能力的作业，不得向人民防空工程内排入废水、废气和倾倒废弃物，不得在人民防空工程内生产、储存爆炸、剧毒、易燃、放射性以及腐蚀性物品。
第十八条 确因城市建设需要拆除《中华人民共和国人民
防空法》第二十一条规定的人民防空工程的，拆除单位应事先向有审批权限的人民防空主管部门提出申请，由人民防空主管部门审批。经批准拆除的人民防空工程，拆除单位必须在规定的期限补建同面积及不低于原等级的人民防空工程，或向人民防空主管部门缴纳建设同面积同等级人民防空工程所需的费用。
第十九条 城市人民政府应当制定防空袭方案及实施计划，必要时可以组织演习，各级人民政府及有关部门必须积极配合防空袭方案的制定和实施。
防空袭方案包括城市人民防空疏散计划，由本级政府的人防主管部门会同当地军分区联合起草。县级报市政府、军分区审批；市级报省政府、省军区审批。
制定防空袭方案的主要原则是：贯彻人民战争的思想；贯彻积极防御的战略方针；坚持平战结合，实事求是；全面规划，突出重点；紧密结合现代战争空袭的特点；贯彻集中统一指挥，主动密切配合的六项原则。
具体实施程序和办法在《防空袭方案》中制订。
第二十条 县级以上人民政府应当组织有关部门和单位，做好城市疏散人口安置和物资储运、供应的准备工作。
第二十一条
人民防空主管部门建设通信、警报网所需的电路、频率，通信部门、无线电管理机构应当予以保障；安装人民防空通信、警报设施，有关单位或者个人应当提供方便条件和场地，不得阻挠。
用于人民防空通信的专用频率和防空警报音响信号，任何组织或者个人不得占用、混同。对防空警报系统，县以上人民政府
平时每年组织试鸣一次，检查设备运转情况。当地人民政府应当在试鸣的五日前发布公告。
根据人民防空通信、警报建设规划，需设置通信、警报点的建筑物，应当在其顶层无偿预留10平方米人民防空通信、警报工作间，并预留线路管孔、电源。
电力部门及设点单位应当保证防空警报设施的电力供应。
第二十二条 通信、广播、电视系统，战时必须优先传递、发放防空警报信号。
第二十三条 设置在有关单位的人民防空警报设施，由其所在单位维护管理。任何单位和个人不得擅自拆除和移动人民防空通信、警报设施。
因城市建设需要拆迁人民防空警报设施，必须经所在地县级以上人民防空主管部门批准，重建经费由拆迁单位负责。
第二十四条 人民防空通信、警报设施平时应当为抢险、救灾服务。
第二十五条 在校学生的人民防空教育由各级教育主管部门组织实施；人民防空主管部门负责组织编写教材和师资培训，协助解决专用器材和教具。
国家机关、社会团体、企业事业单位人员的人民防空教育，由所在单位纳入职工教育计划并组织实施。其他人员的人民防空教育，由基层人民政府组织实施。
第二十六条 新闻出版、广播电视、文化等有关部门应当协助开展人民防空教育。
第二十七条 国家鼓励、支持企业事业组织、社会团体和
个人，通过多种途径，投资进行人民防空工程建设；人民防空工
程平时由投资者使用管理，收益归投资者所有。
第二十八条 建设和开发利用人民防空工程，有关部门应按照国家、省和市有关规定，在税收、用电、用水等方面给予优惠。
第二十九条
违反本细则规定的，依照《中华人民共和国人民防空法》、《广东省实施〈中华人民共和国人民防空法〉办法》等有关法律、法规、规章的规定予以行政处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第三十条
人民防空主管部门及有关部门的工作人员在人民防空工作中玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊或者有其他违法、失职行为构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予行政处分。
第三十一条 本细则自公布之日起施行，以往我市制定的人民防空管理规定与本细则不符的，以本细则为准。