从本案看表见代理的认定
　　
　　　　　　　　　　　　　　　——甲公司诉张三房屋买卖合同纠纷案
　　
　　　　　　　　　　　　　　　　钟建林
　　
　　
　　
　　【问题提示】
　　
　　委托人将自己的身份证复印件交给代理人，由代理人以委托人的名义与第三人签订合同，代理人的行为对第三人而言是否构成表见代理？
　　
　　【要点提示】
　　
　　委托人将自己的身份证复印件交给代理人，由代理人以委托人的名义与他人签订民事合同，合同落款由代理人签署委托人的姓名，该代理人的行为构成表见代理，合同对委托人产生法律约束力。
　　
　　【案件索引】
　　
　　一审：湖南省长沙市芙蓉区人民法院（2011）芙民初字第xx号民事判决书（2011年5月23日）
　　
　　二审：湖南省长沙市中级人民法院（2011）长中民三终字第xxxx号民事判决书（2011年9月13日）
　　
　　【案情】
　　
　　原告（反诉被告）甲公司。
　　
　　被告（反诉原告）张三。
　　
　　原告甲公司诉称：2006年11月8日，甲公司与张三签订一份《商品房买卖合同》及《合同补充协议》，约定由张三购买甲公司开发的“xxxxx小区”第x幢xxxx号商品房，总价款为436347元，其他相关费用为28114元。合同约定付款方式为银行按揭。合同签订当日，张三交纳了首付款164461元，余款30万元办理银行按揭。根据《合同补充协议》第十条的约定，张三应在合同签订之日起三十日内交齐资料并办理贷款公证手续，逾期则按合同第七条追究违约责任。合同第七条约定的违约责任为：逾期超过60日后，出卖人有权解除合同；出卖人解除合同的，买受人按累计应付款的2%向出卖人支付违约金。合同签订后，张三仅于2006年11月8日向甲公司支付了房屋首付款和其他相关费用，余下房款则既未如期办理按揭贷款手续，也没有以自有资金向甲公司支付。虽然甲公司多次电话和书面催促付款，但时至今日张三仍然未付清余款。综上所述，张三一直拖欠房款且数额较大，已给甲公司的正常运行造成了严重影响。为维护甲公司的合法权益，请求法院判决解除甲公司与张三之间的商品房买卖合同，判令张三给付甲公司违约金6000元。
　　
　　被告张三答辩称：张三在签约当天就交付了首付款。此后在合同约定的期限内，张三多次要求甲公司办理相应的手续，但甲公司一直不配合，拒不办理。后来张三要求以现金补足，但甲公司还是不予配合。甲公司首先是不接收张三提供的资料，拒不为张三办理银行按揭手续；其次是至今已经四年了，但甲公司一直拒绝向张三交付房屋。张三也多次要求甲公司办理银行按揭手续，但甲公司一直拒绝办理，因此一直是甲公司在违约。请求法院驳回甲公司的诉讼请求。
　　
　　反诉原告张三反诉称： 2006年11月8日，张三与甲公司签订编号为xxxxxxxxxxxx号的《商品房买卖合同》及《合同补充协议》。合同约定，张三购买甲公司开发的“xxxxx小区”第x幢xxxx号商品房，房屋总价款436347元，其他相关费用28114元。合同第八条约定：甲公司应当于2007年4月30日前依照国家和地方人民政府的相关规定，将合同约定的商品房交付给张三使用。合同第九条约定：甲公司未按本合同约定的期限将商品房交付张三使用的，逾期超过60日，张三要求继续履行合同的，合同继续履行，甲公司按日向张三支付已交付房价款万分之二的违约金。张三向甲公司支付首期购房款后，在约定的时间内至今，曾数次催促甲公司为张三办理银行按揭手续或以现金方式补足购房款，但甲公司一直拒不办理并且连张三的资料都拒收。合同约定的交房期限届满后，张三数次催促甲公司交付房屋，但甲公司至今拒绝交付。为维护张三的合法权益，请求法院判决：1、甲公司履行商品房买卖合同，立即将房屋交付给张三；2、甲公司向张三支付违约金（以已付房款为基数，按合同约定的日万分之二计算，从逾期交房之日计算至实际交房之日）；3、由甲公司承担诉讼费用。
　　
　　反诉被告甲公司答辩反诉称：张三反诉的事实与实际情况不符。张三在合同签订交付首付款后，直到可以交房了都没有来甲公司办理按揭贷款相关手续，到了房价下降的时候再来用现金办理手续是不对的。2008年，双方已经协商解除了合同，因而张三要求交付房屋是不可能的。退一步说，即使合同没有解除，但张三目前也只是交付了三分之一的房款，而根据合同约定甲公司也不可能向张三交付房屋。
　　
　　湖南省长沙市芙蓉区人民法院经审理查明：2006年11月8日，张三（买受人）与甲公司（出卖人）签订一份编号为xxxxxxxxxxxx号的《商品房买卖合同》。合同约定：张三购买甲公司开发的xx市xx一路xxx号的“xxxxx小区”第x幢xxxx号商品房；房屋建筑面积154.11平方米；房屋单价每平方米2831.40元，总价款436347元；付款方式为银行按揭，付款描述为：合同签订当日买受人向出卖人支付首付款136347元，余额计300000元办理银行按揭，买受人根据银行需要及时有效提供按揭资料；交房日期为2007年4月30日前；合同第七条是“买受人逾期付款的违约责任”，内容为：“买受人如未按合同规定的时间付款，按下列第1种方式处理：1、按逾期时间，分别处理（不作累加）（1）：逾期在60日之内，自本合同规定的应付期限之第二天起至实际全额支付应付款之日止，买受人按日向出卖人支付逾期应付款万分之二的违约金，合同继续履行；（2）逾期超过60日后，出卖人有权解除合同；出卖人解除合同的，买受人按累计应付款的2%向出卖人支付违约金；买受人愿意继续履行合同的，经出卖人同意，合同继续履行，自本合同规定的应付款期限之第二天起至实际全额支付应付款之日止，买受人按日向出卖人支付应付款万分之二（该比率应不小于第（1）项中的比率）的违约金；本条中的逾期应付款是指依照本合同第六条规定的到期应付款与该期实际已付款的差额；采取分期付款的，按相应的分期应付款与该期的实际已付款的差额确定；2、/。”合同第九条是“出卖人逾期交房的违约责任”，内容为：“除本合同第八条规定的特殊情况外，出卖人如未按本合同规定的期限将该商品房交付买受人使用，按下列第1种方式处理：1、按逾期时间，分别处理（不作累加）：（1）逾期不超过60日，自本合同第八条规定的最后交付期限的第二天起至实际交付之日止，出卖人按日向买受人支付已交付房价款万分之二的违约金，合同继续履行；（2）逾期超过60日后，买受人有权解除合同。买受人解除合同的，出卖人应当自买受人解除合同通知到达之日起30天内退还全部已付款，并按买受人累计已付款的2%向买受人支付违约金。买受人要求继续履行合同的，合同继续履行，自本合同第八条规定的最后交付期限的第二天起至实际交付之日止，出卖人按日向买受人支付已交付房价款万分之二[该比率应不小于第(1)项中的比率]的违约金。2、/”。双方还对其他事项进行了约定。同日，双方还签订了一份《合同补充协议》作为房屋买卖合同的附件四，与房屋买卖合同具有同等法律效力。其中约定：由出卖人承担的书面通知义务及具体交房日期期限，以登报通知为准，报纸为《xxx报》，自出卖人登报之日起，视为已履行通知义务；买受人以银行贷款方式支付部分房款的，则（1）买受人须在出卖人指定的银行办理贷款，且在合同约定期限内交齐贷款所须的相关资料及办理贷款相关手续，并在合同签订之日起三十日内到指定地点办理贷款公证手续，逾期出卖人按合同约定追究买受人的违约责任；（2）如因买受人原因，贷款未获批准或未达到贷款额度，买受人应在收到出卖人发出的书面通知后三十日内以现金形式补足相应款项，逾期出卖人按本合同第七条追究买受人的违约责任；买受人未向出卖人付清房屋全部房款或未按时办理贷款手续，出卖人有权拒绝向买受人交付房屋，直至买受人付清全部房款或办理完贷款手续；如买受人逾期向出卖人支付房款，除应向出卖人承担违约责任外，合同约定的房屋交付期限做相应的顺延；本合同第一页中买受人的住所（址）为买受人的通讯地址，若有不符或变更，买受人须于变更后七天内书面通知出卖人，否则出卖人与由此产生的一切后果无涉。合同签订当日，张三向甲公司一次性付清首付款136347元及其他相关费用28114元，合计164461元。
　　
　　此后，甲公司因故未能于2007年4月30日前通知张三到指定的银行办理银行按揭手续，亦未能于2007年4月30日前交房。张三与甲公司之间就交房、办证及给付违约金等事宜协商不成，酿成纠纷，形成诉讼。截止本案法庭辩论终结之日，甲公司仍未将本案讼争的“xxxxx小区”第x幢xxxx号商品房交付给张三。
　　
　　本案审理中，甲公司法庭陈述称：2008年10月15日，张三向甲公司提出解除合同的要求，在甲公司的《退户确认单》上填写内容并签名。其中“退户事由”一栏的内容填写为“延期交房”。 同年10月18日，甲公司的置业顾问、营销经理、财务经理、主管领导先后在《退户确认单》上签名。此后，甲公司因故一直未能将《退户确认单》上确定的“应退房款”167188元给付张三。到了2010年8月20日，张三在一份致甲公司的《通知函》上签名。张三在《通知函》中称，鉴于甲公司没有在约定的一个月内退还全款，张三多次催促，甲公司总是口头表示没钱而不同意退款，特书面通知甲公司，现不同意再作退房退款方式处理，要求甲公司继续履行商品房买卖合同，为张三办理相关购房手续，并依法承担逾期交房的违约责任。甲公司对张三的上述要求当然不能答应。在2010年11月18日，张三还曾向xx市商品房交易监察执法机构投诉，在其报送的《购房经过扼要说明》中，张三表明其要求是：“要么该公司（甲公司）按照原合同规定交房给我，要么就按照现在的市场购房价格退还房款。”2010年11月23日，xx市商品房交易监察执法机构相关负责人在张三报送的《购房经过扼要说明》上签注意见，安排市场监管科联系当事人协调解决问题。2010年11月25日，甲公司向张三通过“圆通速递·物流”寄送《办理退房手续通知》，填写的“收寄地址”为“xx省xx市xx区xx一路xxx号xx大厦x栋”，并注明联系手机号码为“xxxxxxxxxxx”。该《办理退房手续通知》的内容为：“张三：你与我公司签订的《商品房买卖合同》（xxxxxxxxxxxx），已于2008年经你本人申请予以解除，之后我公司多次通知你办理解除合同后的相关手续，但你一直未予办理。现我公司再次通知你在收到本通知后五个工作日内前来办理相关手续，请予配合。特此通知。”
　　
　　对于甲公司的上述说法，张三法庭反驳称：《退户确认单》上的签名“张三”，并不是张三本人所签，因而张三对该份《退户确认单》不予认可。甲公司迟迟不予办理银行按揭手续，根本原因是因为甲公司擅自变更规划对“xxxxx小区”加层建设，以至于房屋于2008年才竣工。甲公司根本没有通知过张三办理银行按揭和退房退款手续，甲公司的通知邮寄地址居然为“xx省xx市xx区xx一路xxx号xx大厦x栋”，而张三确是一直居住在xx省xx县，因而张三不可能收到甲公司的任何通知。
　　
　　另查明：张三与甲公司于2006年11月8日签订编号为xxxxxxxxxxxx号的《商品房买卖合同》时，其自己本人并未到场，而是将自己的身份证复印件交给自己在xx的好朋友李四，由李四作为委托代理人代其签订。合同落款买受人签名处的“张三”系李四代为书写。合同首页注明买受人的地址为“xx市xx一路xxx号xx大厦x楼”，邮政编码为“xxxxxx”，联系电话为“xxxxxxxxxxx”。上述合同首页注明的买受人地址、邮政编码、联系电话，全都是李四的。
　　
　　李四出庭作证称：由于张三身在外地xxxx，身在xx的自己于是接受朋友张三的委托，代张三从甲公司购买“xxxxx小区”第x幢xxxx号商品房，代为签订了购房合同。合同上“张三”的签名是李四代签的，合同签订当日的首付款交付也都是李四代为办理的。此后，由于甲公司迟迟未能通知办理银行按揭手续，更未于2007年4月30日前交房，李四自己都觉得很对不住朋友。加之甲公司违规加层建设，为了尽量挽回朋友的损失，将朋友的风险降到最低，于是到了2008年10月15日，李四向甲公司申请退房退款，在《退户确认单》上签了张三的名字。当时甲公司也同意退房退款，但之后甲公司又以各种理由拖欠应退款项且至今分文未付。到了2010年8月20日，鉴于甲公司既不交房又不退款，为维护张三的合法权益，李四于是又为张三代发了上述《通知函》，并于2010年11月18日代张三向xx市商品房交易监察执法机构投诉要求解决。
　　
　　以上事实，有当事人身份户籍资料、《商品房买卖合同》及《合同补充协议》、收款收据、《退户确认单》、《通知函》、《购房经过扼要说明》、证人李四的证言及当事人的陈述等经庭审质证的证据证实，足以认定。
　　
安徽省芜湖市人民政府办公室


芜湖市人民政府办公室转发市人行等五部门芜湖市下岗失业人员小额担保贷款管理实施细则的通知
芜政办〔2005〕24号
　　 各县、区人民政府，经济技术开发区、长江大桥开发区管委会，市各有关单位：
　　经市政府同意，现将市人行、财政局、劳动保障局、银监分局、房管局联合制定的《芜湖市下岗失业人员小额担保贷款管理实施细则》转发给你们，请认真贯彻执行。
　　小额担保贷款工作，涉及下岗失业人员的切身利益，事关社会稳定和再就业工作的开展。各区和市直有关部门要高度重视，协同做好下岗失业人员小额担保贷款工作。各区要按照本实施细则的要求，及时与担保公司、商业银行协商并签订协议，明确贷款规模与担保基金的比例，建立小额担保贷款正常工作机制，确保符合要求的下岗失业人员能够切实享受再就业扶持政策。〖JP〗
　　二OO五年八月三日
　　
　　
　　芜湖市下岗失业人员小额担保贷款管理实施细则
　　市人行 财政局 劳动保障局 银监分局 房管局
　　 (二OO四年九月)
　　
　　 第一章 总 则
　　为贯彻落实《中共中央国务院关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知》(中发〔2002〕12号)精神，依据《中华人民共和国担保法》、《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》（银发〔2003〕394号）、《关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》（银发〔2004〕51号）和《安徽省人民政府办公厅转发中国人民银行合肥中心支行等部门关于加快推进下岗失业人员小额担保贷款工作意见的通知》（皖政办〔2004〕38号）等法律、规章，并结合芜湖实际，制定本实施细则。
　　第二章 下岗失业人员小额担保贷款
　　第一条 释义
　　（一）借款人：系指居住在本市并有本市常住户口，年龄在60周岁以内，身体健康，无不良信用记录或其他经济违法行为，具备一定劳动技能或经营管理能力，持有各级劳动保障部门核发的《再就业优惠证》，或持有经各级劳动保障部门核发的《创业培训结业证书》，依法经营和劳动，诚实守信，自谋职业、自主创业，以及合伙经营和组织起来就业的人员。
　　（二）贷款银行：系指按照本实施细则规定办理"芜湖市下岗失业人员小额担保贷款"的商业银行、农村信用合作社。 　　
　　（三）担保机构：系指各级政府财政部门委托管理运作下岗失业人员小额贷款担保基金的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构。
　　（四）反担保：系指借款人为取得贷款而向担保机构提供的贷款担保，包括：
　　1.财产抵押。由借款人以足值的房屋、车辆和易于变现的设备作为贷款抵押，或由第三人以足值财产为借款人提供贷款抵押而取得的担保。其中，以个人唯一住房为反担保物的，可不对房产价值进行评估，市房管局房屋产权处在受理后2日内免费为其办理“他项权证”。
　　2.第三人担保。由具有担保实力的企业和自然人为借款人承担连带责任而取得的担保。
　　3.信用联保。由五户或五户以上的借款人编组联保，联保借款人愿为本组内未按规定还本付息的其他组员代为偿还本息而取得的担保。
　　第二条 下岗失业人员小额担保贷款基金
　　（一）构建县（区）组织管理体制。我市下岗失业人员小额担保贷款作为社区管理和服务的一项内容，具体工作由各县（区）政府牵头组织实施。各县（区）政府要根据有关政策要求，制定并完善本县（区）推进下岗失业人员小额担保贷款工作的具体实施意见。
　　（二）尽快建立贷款担保基金。各县（区）财政部门要尽快在同级财政预算中安排建立贷款担保基金，专项用于下岗失业人员小额担保贷款。原则上要求各县（区）贷款担保基金首期额度不得少于100万元，贷款银行与相应县(区)财政部门或受托担保机构签订协议且担保基金实际到位以后，方可开办下岗失业人员小额担保贷款。今后要视各县（区）下岗失业人员贷款情况、下岗失业人数和财力适时增加。各县（区）具体额度计划由市就业和社会保障工作领导小组根据省政府下达的目标任务以及各县(区)实际情况分解下达，额度计划完成情况纳入市政府对各县（区）政府的考核指标。
　　（三）贷款担保基金管理和运作方式。各县（区）财政部门可将贷款担保基金直接存入指定的贷款银行。财政部门与该贷款银行应签订协议，明确双方的权利和义务。也可以将贷款担保基金委托给担保机构运作，担保机构应在财政部门指定的贷款银行开立贷款担保基金专门账户，封闭运行、单独核算。贷款担保基金在贷款担保责任未解除前不得抽回。各县(区)财政部门与受托担保机构、受托担保机构与贷款银行均应签订协议，明确各方的权利和义务。
　　（四）担保贷款限额。贷款银行发放的贷款余额不得超过贷款担保基金存款余额的五倍。
　　第三条 贷款程序
　　（一）贷款申请。借款人按照本人自愿原则，向本人户口所在地街道(乡镇)就业和社会保障事务所办理申请贷款登记，填写《芜湖市下岗失业人员小额担保贷款推荐书》，并提供下列资料：1、身份证件；2、再就业优惠证等有效证书；3、合格的创业计划书或可行性分析报告；4、担保机构或贷款银行要求的其他资料。贷款所需资料，需在本县（区）予以公告。夫妻双方均符合下岗失业人员小额担保贷款条件的，原则上只受理一方申请。
　　（二）贷款初审。街道(乡镇)就业和社会保障事务所应即时受理借款人贷款申请，对借款人进行资格鉴定、资信审查以及微利项目审核确认并签署意见后，按照推荐书编号进行登记造册，并报县（区）劳动保障部门。县（区）劳动保障部门对借款人的资格和条件作最后认定，审核同意后在项目推荐书上签署意见送担保机构或经办银行。街道(乡镇)就业和社会保障事务所、县（区）劳动保障部门自受理贷款申请到签署意见送担保机构或经办银行不得超过2个工作日。
　　（三）贷款复审。分为两种情况，一种情况是担保基金直接存入贷款银行，由贷款银行即时受理借款人所报资料，对借款人的贷款条件进行复核及贷前调查，对同意贷款的项目，与借款人签订借款合同，同时将签署意见并加盖公章的推荐书回执联转给县(区)劳动保障局以及街道(乡镇)就业和社会保障事务所。贷款银行从接受贷款资料到签署意见并签订借款合同不得超过5个工作日。另一种情况是担保机构受托运作贷款担保基金，由担保机构即时受理借款人所报资料，对借款人的贷款条件进行复核及保前调查，对同意担保的项目，向贷款银行出具《下岗失业人员小额贷款担保承诺书》，并将签署意见并加盖公章的推荐书回执联转给县(区)劳动保障局以及街道(乡镇)就业和社会保障事务所。担保机构收取的担保手续费，不超过贷款本金的1％，由同级财政按季支付。贷款银行接到《承诺书》后应及时审核所报资料的真实性和完整性，审核无误后，与借款人签订借款合同。同时将加盖公章的《承诺书》回执联转给担保机构。担保机构自接受资料到签署意见报贷款银行不得超过5个工作日；贷款银行审核资料并签订借款合同不得超过3个工作日。贷款银行与借款人签订借款合同后，要在借款人《再就业优惠证》或劳动保障部门颁发的《创业培训结业证书》上注明“已享受小额担保贷款××元”。
　　（四）贷款发放。贷款银行与借款人签订借款合同后，应及时将贷款资金划入借款人在贷款银行开立的个人结算账户或基本账户，并监督借款人按照创业计划书或可行性分析报告使用贷款资金。贷款银行需在借款合同及担保合同生效后2个工作日内发放贷款。
　　（五）贷款服务。劳动保障部门、街道(乡镇)就业和社会保障事务所、担保机构以及贷款银行要提高贷款经办工作效率，为借款人提供便捷的服务。对不符合贷款条件而不能发放贷款的，应向借款人说明理由，提出改进建议。
　　（六）贷款反担保。担保基金直接存入贷款银行的，由贷款担保基金自动提供相应担保，借款人无需提供反担保。委托担保机构运作贷款担保基金的，担保机构反担保所要求的风险控制金额不得超过下岗失业人员实际贷款额的30％。借款人曾被评为市级以上劳动模范或者所在社区为信用社区（镇）的，可以以本人的信用作为担保，优先给予小额担保贷款扶持。
　　第四条 贷款合同一般条款
　　（一）贷款额度。贷款额度一般掌握在2万元以内。对下岗失业人员合伙经营和组织起来就业，符合贷款条件的借款人，可给予人均2万元以下的贷款，但最高不超过50万元。
　　（二）贷款期限。贷款期限一般不超过两年。对生产周期长、资金周转慢的贷款项目可展期一年。
　　（三）贷款利率。贷款利率执行中国人民银行公布的基准贷款法定利率，不得上浮。
　　（四）贷款贴息。对符合政策从事微利项目的贷款可申请中央财政全额贴息补助，贷款展期和逾期期间不予贴息。市财政局负责汇总申报并根据中央财政核定的贴息补助金额，视各县（区）小额担保贷款目标任务完成情况，按季拨补贴息资金。
　　（五）贷款偿还。借款人偿还本金和利息以及计息和结息的方式，由借贷双方协商确定，并在借款合同中载明。
　　第五条 贷款管理、风险补偿与风险控制
　　（一）贷款管理。街道(乡镇)就业和社会保障事务所、担保机构及贷款银行应监督借款人按照借款合同规定用途使用贷款资金，随时了解借款人的资金使用情况和生产经营情况。贷款银行对未按期偿还贷款本息的借款人，应下达《催收通知书》，采取有效措施清收应还本息，并书面通知县(区)劳动保障局、街道(乡镇)就业和社会保障事务所、担保机构或财政部门。
　　（二）不良贷款代位清偿。分为两种情况，一种是直接将贷款担保基金存入贷款银行的，贷款到期后届满3个月，由贷款银行直接从担保基金账户中扣划借款人未清偿贷款本息额的80％；另20％部分由贷款银行分担。一种是委托担保机构运作贷款担保基金的，贷款到期后届满3个月，由担保机构运用贷款担保基金全额予以代偿借款人未清偿贷款本息，贷款银行可直接从担保基金账户中扣划，扣划后应及时将转账凭证交给担保机构。在此期间贷款银行不良贷款应予代偿的部分，不纳入贷款质量考核范围。另外，各县（区）贷款担保基金代偿金额的10％由安徽省政府设立的下岗失业人员小额担保基金承担。
　　（三）贷款风险止损。贷款银行经代偿后，小额担保贷款不良率达到20％，应停止发放新的贷款。贷款担保基金对单个贷款银行小额担保贷款担保代偿率（指对单个贷款银行代位清偿总额与担保基金担保责任余额）达到20％，应暂停对该行的担保业务，同级财政部门与担保机构、贷款银行协商采取进一步风险控制措施后再恢复贷款担保。各县（区）财政部门、劳动保障部门应研究确定贷款担保基金的年度代位清偿最高限额。
　　（四）债权追偿。1、直接将贷款担保基金存入贷款银行的，担保基金代偿后，仍由贷款银行使追偿权，追偿收回的资金，按2∶8的比例分别归贷款银行和贷款担保基金所有。2、委托担保机构运作贷款担保基金的，担保基金代偿后，担保机构在法律关系上由担保人变为债权人，应依法对借款人行使追偿权，追偿收回的资金，归贷款担保基金所有；担保机构因工作严重失误或不作为造成担保基金损失的，应赔偿全部损失并加计同期银行活期存款利率，由同级财政部门予以追偿。3、经办银行应将借款人违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。
　　第三章 小企业贷款
　　第六条 本实施细则所指小企业是当年新招用下岗失业人员达到企业现有在职职工总数30％以上，并与其签订一年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业。小企业标准依据国经贸中小企〔2003〕143号文执行。
　　第七条 贷款程序：（1）各县（区）劳动保障部门商同级财政部门对小企业资格进行认定，并出具认定书；（2）小企业向所在县（区）财政部门指定的贷款银行申请贷款；（3）贷款银行根据信贷原则，决定是否发放贷款；（4）贷款银行同意贷款后，与借款人签订借款合同，并将借款合同复印件交给同级财政部门备案。（5）贷款银行发放贷款。
　　第八条 贷款银行应根据小企业吸纳的下岗失业人员数量，按人均不超过2万元的原则合理确定贷款额度，但最高不超过100万元。贷款期限最长不超过2年，借款人提出展期且符合贷款展期条件的，贷款银行可按照相关规定展期一次，展期期限不能超过一年。贷款银行可根据人民银行利率管理规定，根据借款人风险状况适当上浮。
　　第九条 优惠政策：一是各县（区）财政部门按人民银行公布的贷款基准利率（不含上浮部分和展期利率）的50％给予贴息，贴息资金由中央财政和小企业所在县（区）地方财政各负担一半；二是贷款银行开办此项业务发生的贷款呆帐损失，由财政部门核定后承担10％的补偿，中央财政和小企业所在县（区）地方财政各负担一半。另90％的呆账损失，由财政税务部门予以税前核销；三是小企业所在县（区）财政部门对开办此项业务的贷款银行按季给予手续费补助，补助金额为贷款实际发生额的0〖BF〗.〖BFQ〗5％。
　　 第四章 附 则
　　第十条 强化各有关政府部门工作责任。（一）市（县）劳动保障部门主要责任：负责协调各有关部门的关系；负责牵头建立小额担保贷款联席会议制度，组织财政局、人民银行、银监分局、贷款银行、担保机构和宣传等部门参加，定期召开会议，研究解决问题；负责对各县（区）劳动保障部门工作进行指导和监督；负责宣传小额担保贷款的各项政策和对下岗失业人员进行创业培训和诚信教育。（二）市（县）人民银行主要责任：负责芜湖市下岗失业人员小额担保贷款实施细则或贯彻意见等文件的起草和修订工作；负责对本市贷款银行开办下岗失业人员小额担保贷款的统计工作。（三）市（县）财政局主要责任：负责督促各县（区）建立小额贷款担保基金的筹集和支付各种贴息或补贴资金；负责监督各县（区）小额贷款担保基金的使用情况；负责向省级财政申请利息贴息和损失补偿资金，并及时将中央或省级财政划转来的资金划拨给各县（区）；负责对各县（区）财政部门工作进行指导和监督。（四）银监分局主要责任：负责依据《中华人民共和国银行业监督管理法》对辖内贷款银行开办下岗失业人员小额担保贷款进行监督管理，防范信贷风险。
　　第十一条 积极开展创建信用社区工作，总结推广“创业培训与小额信贷相结合”的经验。各县（区）要积极依托街道社区平台，开展信用社区试点，信用社区具体创建工作由市政府另行规定。积极开办下岗失业人员创业培训班，对从创业培训班毕业的下岗失业人员，其创业计划书经劳动保障部门组织有关人员论证并签署可行性意见后，有关部门应给予其优先办理小额担保贷款。
　　第十二条 各部门因重大过失和过错，给国家造成较大损失的，有关部门对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予行政处罚或行政处分。因工作不作为、存在严重失职渎职行为，被下岗失业人员投诉举报的，一经查实，要严肃处理。（市就业和社会保障工作领导小组办公室电话：3865802）
　　第十三条 享受下岗失业人员小额担保贷款政策的借款人创业成功并已取得稳定收入的，经劳动和社会保障部门认定后，失业保险经办机构停发其失业保险金。
　　第十四条 本实施细则自下发之日起执行，原《关于印发〈芜湖市下岗失业人员小额担保贷款实施细则〉的通知》（芜劳社办函〔2003〕193号）废止。本实施细则下发之日前由城商行发放的下岗失业人员小额担保贷款到期后，借款人未清偿贷款本息具体代偿办法由市财政局、城商行、民鑫担保公司根据芜劳社办函〔2003〕193号文件精神执行。
　　第十五条 本实施细则，由人民银行芜湖市中心支行、市财政局、劳动和社会保障局、银监分局、房管局共同解释。本实施细则未尽事宜，由人民银行芜湖市中心支行、市财政局、市劳动和社会保障局、市银监分局、市房管局共同补充修订。